핀테크 산업의 전망

 

 

 

신흥시장은 신기술들이 흘러 들어가는 곳이다. 대량의 유통 비용과 네트워크 같은 많은 자본 투자가 필요한 기술일수록 그렇다. 만약 현존하는 인프라와 소비자 기대치에 의해 지장을 받게 되어도 신흥 시장은 새로운 가능성을 드러낸다. 소비자들은 자기도 모르는 사이에 친숙해진 것들에 많은 영향을 받게 되는데, 예를 들면, 빠른 인터넷, 모바일을 먼저 사용하는 습관, , 에이전트와 채널들로 뒤엉킨 네트워크 등이다.

 

미개척 시장의 기회를 실현하는 상업적 조직들을 위한 블루 오션 전략의 결과로 도약한 기술들을 실행하는 능력이 생겼다. 더 큰 세계적인 은행들은 2008년 경제 위기로 평판과 신용도가 떨어져 비즈니스에 차질을 겪었다. 전세계를 통틀어 기본적인 금융 서비스에도 접근할 수 없는 25억명과 더불어, 신흥시장의 개척되지 않은 소상공인 시장 세그먼트에서 30억명의 사람들이 2020년까지 온라인으로 옮겨가고 국제적인 인터넷 커뮤니티에 참여할 것이며, 이들은 1억 5000만 달러의 수익 잠재성을 가지고 있다. 다양한 분야의 혁신가들에게 있어 거대 조직과 미개척 시장에 새로운 금융 서비스를 도입할 타이밍은 적절해보인다.

 

소액 금융 시장의 출현

 

2000년 중반에 상승세를 보이던 소액 금융은 명실공히 가난과 믿기 힘든 금융 투자 대상에 대한 해결책으로 간주되었다. 솔직히, 소액금융은 둘 다이거나 둘 다 아니었다. 사실 그것은 사회적 필요와 두 문제가 교차하는 거대 시장 기회에 발만 담근 수준이었다.

 

소액 금융이 문제를 겪은 부분은 비용이었다. 놀랍게도, 백달러를 대출해주는 것은 천달러를 대출해주는 것보다 싸지 않았다. 더군다나 인터넷, 신용 조사 기관, 지불 채널, 고객 인증이 거의 없는 나라에서는 비용이 폭발적이었다.

 

금융계는 기술 혁신과 이 시장에서 전례없는 규모를 달성할 수 있는 새로운 진입자들에 의해 알아차리기도 전에 공격당하고 있다. Global Seep Microfinance Network의 리포트에 따르면, Shannon D'Onofrio는, 기술 혁신은 "의심할 여지도 없이 금융계를 바꿀 다양한 범위의 제공자들을 끌어들일 것"이며 멤버들로 하여금 "소액 금융 기관의 미래 역할"을 반영하도록 다그칠 것이라고 말했다.

 

혁신의 근원

 

그래서 이러한 혁신들은 무엇이며, 왜 새로운 시장 기회를 열려고 할까? 핵심은 금융 기관의 구조 때문이다. 그 구조가 사람들에게 무엇을 할당하는지, 기술에게 어떤 일을 주는지, 이 두가지가 얼마나 부드럽게 상호작용하는지에 관한 문제인 것.

 

오로지 온라인에만 집중하는 ING Direct나 영국에서 새롭게 런칭한 My Community Bank같은 기관들은 사람들의 물리적인 자취를 줄이는 것을 목표로 한 것으로 보인다. 모든 것은 디지털화 되어 간다. 온라인 대출 기반, 신용 조사 기관의 데이터 통합, 편지 대신 디지털 서명, 팩스와 전화 대신 문자나 이메일, 수표나 현금 대신 자동이체 등이 그것이다. 그러나 이러한 기관들은 그들의 은행 고객들로부터 시장 점유율을 빼앗아 오기 위해서는 고군분투 해야 한다. 똑같은 혁신이 신흥 시장에서 자리를 잡고 개인 사업자나 소규모 사업자들이 준비가 덜 된 상태의 블루 오션으로 넘어가기에는 아직 이르다.

 

기술로 인한 빠른 성장

 

개발 도상국에서는 비슷한 혁신이 훨씬 빠른 속도로 일어나고 있다. ATMS, M-PESA, Partner Banks 등은 지불금 처리를 모든 채널이 가능하도록 하여 자동화하고 있다. 그들은 발견적 고객 데이터와 금융 데이터를 사용하여 신용 평가를 자동화했다. 또한 기본 스마트폰 앱, 온라인 뱅킹 포털, USSD메뉴와 에이전트 네트워크를 통해 거래 비용을 줄였다.

 

한 발짝 더 나아간 챔피언들

 

그래서 어떻게 그것이 가능해졌는가? 심플한 답은 비용이다. 최신 기술에 능통한 금융 기관이 되는 것은 큰 투자를 감행해야 했다. 핵심 뱅킹 소프트웨어에 백만 달러. 서버에 십만. 그리고 당연히 관리하고 유지할 전문가 팀. 예를 들어, 작은 마이크로 은행들의 기술을 "현대적인" 뱅킹 솔루션으로 바꾸는 멕시코의 핵심 뱅킹 프로젝트는 거의 3억 달러가 들었고, 75%는 기술에 사용되었다.

 

단순한 기술은 빠른 설치와 낮은 비용으로의 변화를 가능하게 하고 더 나은 통합을 유도한다. 플랫폼과 자기 소유의 새로운 지불 채널이 통합된 클라우드 기술을 개발한 유럽과 미국의 현대 핀테크 스타트업을 사용하는 소비자에게 전매 신용 점수 알고리즘은 사소한 문제다.

 

은행은 기술자들을 다른 직원들과 동일하게 취급했다. 이것은 그들로 하여금 변화를 보게 하고, 자동화하거나 줄이는 방법을 제안하게 했다. 그들은 실패 비용 없이 새로운 시장, 상품, 채널을 빠르게 배치하고 테스트할 수 있었다.

 

그들은 그들 자신을 시장과 함께 성장하도록 포지셔닝 했다. 그들은 곧 스마트폰을 받아들일 수 있는 신흥 시장에서 거의 모든 플레이어를 알고 있다. 그들은 인터넷과 모바일 액세스가 언제 어디서든 사용할 수 있을 거라는 것을 안다. 그리고 그들은 고객들이 비효율적인 서비스를 위해 100%+이자율을 지불하며 참고 있지 않을 거라는 것을 안다. 그들의 브랜드, 프로세스, 제품, 비용은 신흥 시장과 나란히 시작될 것이다. 신흥 시장이 '세상의 나머지'가 되면 큰 기회가 될 것이다.